提到保险，一哥是专家，曾经每天都有很多人咨询他保险的各种事情，他也非常热情地解答。说到理赔，一哥更是经验丰富，经历了好几个理赔的案件，每一个都迅速响应，尽最大努力帮助客户第一时间拿到理赔款。

然而，在这方面我是小白，完全不懂保险、不懂理赔的弯弯绕绕。我和小妖的保险也都是他买的，他曾经说，对我俩来说现在这些保单就足够了。

如今，他突然走了，我只有硬着头皮去面对理赔。本以为按着规定提交有关的资料、办理需要的手续就可以了，没想到历经了三个月，一次次地刷新了我的认知。

今天通过这个平台发出来，没有贬低或捧高某保险公司的意思，萝卜青菜各有所爱，我无权干涉也不想干涉，只想从一个家属的角度阐述一下亲身经历的理赔的整个过程以及心情。记性不好，怕以后忘了，所以做个记录，留个纪念，希望能够帮助长大后的小妖做一些参考。

背景

2019.04.04，一哥在公司与人聊天时，突然倒下，经120抢救无效身故，猝死。而他入司仅仅三天，这个公司叫ZXBC。

ZXBC

2019.04.09

属工亡，提交申请。

为了避免因为资料不全让我来回跑，经理提前告诉了我需要带哪些资料。到了公司之后，相关人员热情地接待了我，并确认了相关资料后，愉快地结束了。整个过程很暖心。

2019.04.17

刚吃上午饭，客服来电话，要求与老太太通话。

由于团险的受益人是法定继承人，所以涉及到我、小妖及老太太。虽然提交了资料，但仍然打来了电话，要求与老太太沟通一下，确认老太太是不是自愿放弃了自己那份理赔款，由我来代替领取。本来这是挺正常的事情，我也能理解，只是打电话的人让我不是很愉快。

从头到尾都是公式化的语言，要求让老太太接电话时也很客气地询问是否方便，我说，正吃饭呢，结果仍然重复了刚刚的公式化的询问。显然背得非常熟，一个字不多一个字不少，完全一样的语言。听着是问你是否方便，实际上却是管你方便不方便，就是要现在接电话。

没办法，只好让老太太放下碗筷先接电话。确认是否自愿过后，竟然又让老太太说一下身份证号码的后四位？！我想问，有几个80多岁的老人能记住自己的身份证号码？不得已，赶紧把老太太身份证拿出来，让老太太看着身份证说一下后四位。但老太太说，看不清。我当真挺无奈，差点就怒怼了！还好，算此人知道适可而止，在我发飙前赶紧结束了通话。

2019.04.24

团险理赔款到帐。

2019.4.29

虽然入职仅三天，但仍然把三天的工资打进工资卡里了。

2019.5.27

120抢救费用报销成功，到帐。

理赔的整个过程，历时不足一个月。

下面说说另外两个保险公司的理赔。

DDHRS和TKRS，这是他自己选择的保险公司，这些保单是他自己给自己买的保险。为什么说是“这些”？因为在DDHRS买了8份，在TKRS买了4份。当然，这些都不是集中在某一个时期买的，而是他入了保险行业之后，陆续买的。其实我不知道他买了多少份保险，这都是出事之后，翻出了保单才知道的。

他曾经在2011年因为高血压住过院，住院是为了检查原因，结果做了各种稀奇古怪的检查之后，大夫说，是原发性的高血压。其实就是没查出原因！当时我还没有接触中医，否则才不费那个劲花那个钱住院检查呢，真不如找个中医调理一下，或者我每天给他艾灸也是可以的啊。

但是，这世上没有后悔药。正因为他有这个高血压的住院记录，他知道他有很多保险都买不了，所以也确实没有买。我不知道具体的险种，但他只买了不受影响的险种。DDHRS的8份保险都是这样的。而TKRS的4份，我只记得他跟我说过，别的买不了，但是这个能买。具体原因我也没有问，反正他是专家。

也正是因为相信他，所以压根没有想到后来的种种。

 DDHRS

2019.04.10

申请理赔。

一哥从某软出来后进入保险行业，就是从DDHRS起步的，也因此这里有很多他的朋友。其中一位朋友主动承担了协助我，并让助理具体给我办理，这给我省去了很多麻烦。我带着所有的资料去了，除了第一份个人信息和需要我签字的部分之外，所有的事情都是助理在忙着，填单子、咨询相关事宜等等。真的是发自内心的感动、感谢。

顺利提交理赔申请。

2019.04.15

变更投保人。

由于我和小妖的部分保单的投保人是一哥，所以需要变更投保人。同样提前准备好的资料，去了那里也是由相关负责人陪着我、帮着我，很顺利地提交了申请。

当天傍晚，就收到了投保人变更已办理完毕的短信通知。

2019.05.09

收到短信通知理赔款将于10天内到账。实际上当天就到帐了。到帐的是一次性理赔款。

同时，4/4～5/9期间扣除的保费，有一部分退款成功。

2019.05.21

4/4～5/9期间扣除的保费，剩下部分退款成功。

收到短信通知理赔款将于10天内到账。这次是需要每年返钱的单子。

2019.05.22

今年的理赔款到账。

这就是DDHRS的理赔过程，简单、干脆。下面说说TKRS。

其实按照我申请理赔的顺序，是ZXBC、TKRS、DDHRS这个顺序。但为什么要把TKRS放在最后面呢？因为过程太复杂，内容太长了呗，呵呵。

TKRS

2019.04.09

带着所有资料，去客服那里申请理赔。工作人员熟悉业务流程，用我的手机连拍照带操作的，就在公众号上提交了申请。真是让我刮目相看，既快速又简单还智能。

2019.04.10

给我打电话说，有两个地方由于涉及到法定继承人，需要老太太和孩子签字并按手印。

2019.04.11

让老太太和孩子签字按手印，拍照片发给了工作人员。当天收到短信通知，理赔申请提交成功。

2019.04.17

理赔部打来电话。我的噩梦开始了。

公式化的自我介绍和问候之后，开始询问我知道不知道他都买了哪些保险，除了TKRS还买了别的公司的保险没有，等等。我当然不知道具体都有哪些保险，当然也知道还在DDHRS买了保险。第一次经历这种电话的我，脑子一直是懵圈的状态，在如实回答了几个问题之后突然感觉不太对，怎么一直在套我的话？此人的目的是什么？

再之后就向我提出了要求，能否让ZXBC出具一个情况说明，说明一下当时发生事故的具体过程，当然还要盖公章，或者他亲自去调查。我问，该提交的资料我都提交了，为什么还要这个情况说明？回答说，没有这个情况说明也可以，但是有的话更有利于理赔。

总之，这个电话让我不是很舒服。挂断电话后马上联系了朋友询问了一下这是什么情况，并问了ZXBC能不能开这样的情况说明。朋友们告诉我，估计是怕骗保的，所以问得细了些。

所谓的骗保，比如说，知道自己命不久已，就买很多保险，然后找个时机自杀或制造事故死亡，以此来骗取理赔。还有就是，据说，国内的保险公司有“拒赔率”一说。

关于情况说明，虽然能开，但是既然是不信任我的，那么即使开了情况说明给他们，估计以后还会有别的事情，莫不如让他们去调查好了，亲自调查过的，总可以信任的吧。

于是，我通知理赔部，还是亲自去调查吧。

2019.04.19

问了一下去没去现场调查，回答说太忙，还没去上。

2019.04.23

ZXBC的朋友跟我说，理赔部的人去了，当面确认了具体情况，但是态度感觉不太对，还说“家属不配合，只能自己亲自来了”。

后来理赔部的人打电话给我，说，最好让120出示一下病例，或者开个证明说明一下猝死的原因，还说按猝死理赔的话少10万。

2019.04.24

又打电话给我，问我DDHRS那边的保单的具体信息，比如哪年买的，多钱之类的。并说，如果DDHRS那边给理赔的话，TKRS这边也容易理赔。

而我，由朋友陪着去120咨询了一下。120说，没有病例，因为不是住院不是门诊，而且也开不了猝死的原因说明，虽然事发当时说是大面积心梗，但是真想要证明这点，需要满足几个条件，其中一项就是验血，但显然当时急救已经来不及了，根本没有验血，所以无法出示具有法律效益的证明。

把120的咨询结果告知给理赔部人员，说着说着，自己就说，哦，理赔多钱跟猝死还是疾病没什么关系。

呵呵。

2019.04.25

把DDHRS的部分保单生效日期及金额，发给了理赔部人员。

ZXBC的理赔款到帐了，也将此消息告知给了理赔部人员。

2019.04.26

经确认，正在往总公司报。11日就提交申请了，到了26日才往总公司报，我也是醉了。

2019.05.09

DDHRS的理赔款到账，将此消息告知给了理赔部人员。

2019.05.13

理赔部人员给我打电话说，总公司的意见下来了，结果是：拒赔。

刚出小区要出门办事的我，当时就懵了，站在路边心跳加速、不知所措。

我说，DDHRS都理赔了，你们怎么拒赔呢？人家回说，他们是他们，我们是我们，不一样，不能相提并论。我真的无语，之前一个劲地跟我套DDHRS保单的情况，还不止一次跟我说，DDHRS理赔了的话，他们也更好理赔，转眼间就这样了。

2019.05.14

找个朋友陪我去理赔部当面确认。

调出了2011年的住院记录，并说，按保险法未如实告知高血压住院记录，保单就是无效的，公司有权解除保险合同。总公司的照会意见是，拒赔，2年内的保单可与客户协商退保。当然，这不是原话，因为原话我记不住，但大致意思就是这样的。

这里所说的“2年”是指，出事当天往回推2年，也就是指2017/4/4～2019/4/4期间的保险合同。4张保单之中，3张是2年内的，1张是2年以上的，也就是说1张是2017年之前购买的。

口才是真好，反复强调“未如实告知”这一点，还说，如果不是知道我不了解保单详情，都能怀疑我们夫妻俩在骗保了！呵呵，就为了这点理赔款，至于搭进去一条命嘛，我宁愿他好好地活着。

我说，那就给我拒赔单吧。结果人家说，本来公司按照保险法是可以直接下拒赔通知单的，但出于人道主义考虑，可以将之前交过的保费退给我，只要签了退保费的协议，就正式下拒赔通知单，不签协议的话，直接下拒赔通知单，那就不能给退保费了。呵呵，就这样被赤裸裸地威胁了！

就在这个过程中，理赔部人员接了一个电话，大意就是，有一个理赔的案子不太好办，对方好像有高人指点，云云。

最后还跟我们说，花了这么长时间给我们解释，已经很给面子了，在我这里耽误的时间越多，别的客户那里得到的时间就越少。

我们问，如果没出事故，活到保单上规定的年龄了，是不是也会因为“未如实告知”而拒绝给钱？呵呵，是的吧。

我们问那张2年以上的单子可以怎么办，能不能争取？人家说，先签协议，等报给总公司的时候会提一下这张单子，但至于总公司那边会给什么意见，那就不好说了，从以往的经验来看，90%以上的可能还是拒赔。

走的时候我说，我需要考虑一下，毕竟这事儿比较难以接受。

2019.05.17

这几天很多朋友都向我表达太难以接受了，说我不应该认，应该打官司，凭什么不给理赔。

朋友帮我问了当时这几张单子的销售人员，回复说：一哥说了住过院，但是现在没事儿了，所以就没再具体问。我只想说，呵呵，只顾卖不管赔呗。

说到底，其实我也不想认，我也想找个高人帮我打官司，但是我能吗？一没钱，二没权，三没势，更没有那么多的时间和精力耗，人家那么大的保险公司的法务部门也不是吃干饭的，对付我这样的小老百姓那不跟玩儿似的。就是那句俗话，胳膊拧不过大腿，我没有能力，我认了，我忍了。我宁愿早点结束，早点开始新的生活，我不想一直生活在阴影里。

最终，我签了退保费的协议。

2019.05.20

以短信和公众号两种途径，收到了正式的理赔结案通知书。

2019.05.21

打客服电话，投诉理赔结案通知书的不合理之处，按照保险法，保险公司无权解除2年以上的保险合同，要求理赔2年以上的那张单子。

2019.05.22

理赔部人员打来电话，确认投诉的具体内容，并告知我剩下3个单子保费正在退还中。电话过后，3张单子的保费退回来了。

2019.06.05

理赔部人员打来电话，告知我总公司同意理赔了，但需要我再去一趟，签个协议。

2019.06.06

再次去TKRS，签了这张单子的理赔协议。

2019.06.27

20天了，理赔款仍然没有动静，因此询问理赔款什么时候到帐。

回复曰：总公司前天才批复下来，刚要建帐号，但系统出问题了，再等等看，不用着急，公司已经同意赔付了。

呵呵，都快3个月了都。

2019.07.01

理赔款终于到帐。

整个过程就是这样，就因为TKRS，历时近3个月。

其实按照保险法如何如何的，我都可以接受，保险公司怕有人骗保，确认实情，我也可以理解。但是，保险公司是否也要理解一下家属的心情？从第一次打电话，就是各种套话、各种质疑，明明已经提交了所有的相关资料，却还要左一个电话右一个电话的，到了最后还要我再投诉才理赔给我一部分，如果我不投诉，那就又省下一笔钱了吧。这一过程让我真真实实感受到了国内公司的办事方法、套路。

讲真，我还是喜欢国外公司的简单、干脆，买的时候审核得严格些，一旦承保，理赔的时候干干脆脆地理赔，总好过买的时候什么都好说，理赔的时候找出各种借口不给理赔要好吧，更甚者，可能连保费都不退，直接找理由解除合同吧。

买保险是为了什么？是为了发生“万一”的时候，能够有一些保障，有钱看病，有钱渡过最艰难的日子。就好像那句话，买便宜货，买的时候开心，用的时候糟心，买贵的货，买的时候纠心，用的时候开心。我这里说的“便宜”和“贵”，不是单纯的价格，而是综合了各种条件。

我想这个案件在TKRS内部算是很成功的案例吧，DDHRS理赔了又能怎么样，我们就没给理赔，这多牛啊，多骄傲啊，多有成就感啊！拒赔率提高了，给公司省下了多少钱，呵呵。

当然，这只是我的个别案例，也只是我的亲身经历，我不能憋在心里，必须一吐为快，我怕憋出毛病来，呵呵，所以只是“仅供参考”而已。

一哥的理赔，总算结束了。我的心，终于可以放下来了。

这段时间浑浑噩噩的，什么事情也做不下，没心情挣钱，没心情学习。既然现在理赔结束了，那我就可以着手办理一些其他事情了，同时，也要想办法努力挣钱，努力照顾好家人。我不知道能不能如我所愿，但，总要试试啊。

最后，感谢你耐心读到这里，这是对我最大的鼓励！

循证来源：医牛独家循证原文（点击获取链接）